Как выбраться из долгов без банкротства: какие есть варианты
Без банкротства в суде бывают три пути: изменить условия кредита по требованию заёмщика (по закону о потребительском кредите), просить у суда рассрочку по уже вынесенному решению или пройти внесудебную процедуру через МФЦ, если долг и обстоятельства подходят под условия закона. Какой путь ваш, решают документы: у каждого свои условия.
Ответ подготовил: Павел Никифоров, Руководитель, юрист · компания работает более 5 лет · ИП Никифоров П. Ю., ОГРНИП 324300000028724 · 8 (8512) 99-45-57
Можно ли попросить банк изменить условия по кредиту?
Да, если вы в трудной жизненной ситуации. Закон называет её прямо: среднемесячный доход за два месяца до обращения упал больше чем на 30 процентов по сравнению с доходом за предыдущие двенадцать месяцев, либо вы пострадали от чрезвычайной ситуации.
Это пауза, а не списание: льготный период длится не больше шести месяцев, в это время не начисляется неустойка, а после него срок кредита продлевается. Среди условий закона: размер кредита не выше установленного Правительством, условия ранее не менялись по такому требованию, нет решения суда о взыскании и банк не предъявил исполнительный документ или требование к поручителю.
А если уже было решение суда и идут взыскания?
Тогда изменение условий по закону о потребительском кредите может уже не подойти, но есть другой инструмент: суд, вынесший решение, по заявлению стороны или судебного пристава может отсрочить или рассрочить его исполнение, исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств.
Рассрочка не уменьшает долг, она меняет график. Она подходит, если доход есть и платить вы можете, но не в том объёме, который назначен.
Когда вредит договорённость с одним кредитором?
Когда в расчёте на неё выбирают одного кредитора. Погашение требований одних кредиторов за счёт других, особенно незадолго до заявления, закон разрешает проверять: сделка может быть признана недействительной, если она в течение месяца до принятия заявления о банкротстве (или после) даёт одному кредитору преимущество перед остальными.
Поэтому прежде чем платить одному из кредиторов больше остальных, стоит понять, как это выглядит со стороны всей картины долгов.
Что такое внесудебное банкротство через МФЦ?
Это отдельная процедура: заявление подаётся по месту жительства или пребывания в МФЦ, а не в суд. Общий размер долгов должен быть от 25 000 до 1 000 000 рублей, и должно выполняться одно из оснований: исполнительное производство окончено возвращением документа взыскателю и других незаконченных производств о взыскании денег нет; либо основной доход — пенсия, нет имущества для взыскания, а исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично; либо вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка при тех же условиях; либо исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению, а требования не исполнены или исполнены частично.
Подходит ли вам какое-то из оснований, видно по документам, которые есть у вас на руках. Подробно про МФЦ у нас отдельная страница.
А если без процедуры не получается?
Закон не требует ждать, пока платежи остановятся: обратиться в арбитражный суд гражданин вправе уже при предвидении банкротства, если есть обстоятельства, очевидно показывающие, что он не сможет исполнить обязательства в срок, и при этом уже есть признаки неплатежеспособности или долгов больше, чем имущества.
Есть и ещё одна развилка: что будет с уже достигнутыми договорённостями с одним кредитором, если потом понадобится процедура. Это проверяют до выбора, а не после.
От чего зависит, есть ли путь без процедуры
- Есть ли постоянный доход и как сильно он изменился
- Сколько кредиторов и в каком они положении
- Есть ли решение суда и идут ли исполнительные производства
- Растёт ли долг быстрее, чем вы его гасите
- Подходит ли вам внесудебная процедура по размеру долга и основаниям
Ответьте на несколько вопросов в коротком опросе на главной странице (#kviz): бесплатный разбор по вашим документам покажет, что из этого применимо к вам.
Разберём вашу ситуацию
Первая консультация без оплаты. Если процедура вам не подходит — так и скажем, и денег за это не возьмём.
Чего мы не скажем на этой странице
Мы не скажем по описанию в чате, одобрит ли банк изменение условий: это решение банка по условиям закона и вашего договора.
Мы не обещаем, что суд даст рассрочку или что процедура через МФЦ вам подойдёт.