Что такое реструктуризация долгов и надо ли платить
Платить по плану реструктуризации придётся: это график погашения долгов на срок не более пяти лет, а не списание. Взамен с момента введения процедуры перестают начисляться неустойки и приостанавливаются имущественные взыскания, но план возможен только при наличии дохода и при соблюдении условий закона о банкротстве.
Ответ подготовил: Павел Никифоров, Руководитель, юрист · компания работает более 5 лет · ИП Никифоров П. Ю., ОГРНИП 324300000028724 · 8 (8512) 99-45-57
Кому суд вообще может утвердить план реструктуризации?
Закон ставит четыре условия на день представления плана: у гражданина есть источник дохода; нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, и до принятия заявления о банкротстве истёк срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство; гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет до представления плана; план в отношении его долгов не утверждался в течение восьми лет.
Если хотя бы одно условие не выполнено, плана не будет, а суд по ходатайству самого гражданина может сразу ввести реализацию имущества. Для человека без дохода реструктуризация — не мягкий вариант, а закрытая дверь.
Гражданин обязан сам уведомить кредиторов о привлечении к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве и за фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных ему уголовных и административных делах, о прежних банкротствах и планах за последние восемь лет. Эти сведения вписывают в сам план. Если уведомления не было, кредитор может попросить суд отказать в утверждении плана; недостоверные сведения в плане — самостоятельное основание для отказа.
Кто пишет план и в какие сроки?
Проект плана вправе направить сам гражданин, кредитор или уполномоченный орган (ФНС). Срок короткий: не позднее чем через десять дней после того, как закончится двухмесячный срок, отведённый кредиторам на предъявление требований. Отсчёт этих двух месяцев идёт от публикации сообщения о том, что заявление признано обоснованным.
Проект уходит управляющему и кредиторам заказным письмом с уведомлением либо вручается лично. К нему прилагают перечень имущества, сведения о доходах за шесть месяцев, сведения о кредиторской задолженности, кредитный отчёт из бюро кредитных историй и заявление о достоверности документов.
Если за эти десять дней проект не представил никто, управляющий выносит на собрание кредиторов предложение признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества. Поэтому готовить расчёт плана разумно до первого заседания, а не после него. Первое собрание кредиторов проводится не ранее чем через двадцать дней после отправки проекта и не позднее чем через шестьдесят дней после окончания срока предъявления требований.
Что меняется для долгов и приставов, когда вводят реструктуризацию?
С даты определения о введении процедуры действует мораторий на удовлетворение требований по денежным обязательствам и обязательным платежам. Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам, кроме текущих платежей; снимаются прежние аресты на имущество; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям.
Исключения закон называет прямо: возмещение вреда жизни или здоровью, истребование имущества из чужого незаконного владения, взыскание алиментов, а также обращение взыскания на заложенное жильё, если залогодержатель согласился оставить его за собой. Соглашение с кредитором о том, что гражданин не будет готовить и подавать план, ничтожно.
Взамен у человека появляются ограничения. Сделки с имуществом дороже пятидесяти тысяч рублей, с недвижимостью, ценными бумагами и транспортом, а также займы, кредиты, поручительства и залог возможны только с письменного согласия финансового управляющего; безвозмездные сделки запрещены. Деньгами на специальном банковском счёте можно распоряжаться без согласия управляющего в пределах пятидесяти тысяч рублей в месяц.
Надо ли платить и все ли долги попадут в план?
По общему правилу — да, платить надо. План предусматривает пропорциональное погашение в денежной форме требований всех известных гражданину конкурсных кредиторов и ФНС. Условия для кредиторов, голосовавших против или не голосовавших, не могут быть хуже, чем для голосовавших за. Погашение не в полном размере возможно только с согласия того самого кредитора.
Залоговый кредитор преимущественно получает выручку от продажи предмета залога, в пределах основного долга и процентов; как это выглядит для квартиры, разобрано в ответе про ипотеку. Требования об алиментах, о возмещении вреда жизни или здоровью, о выходных пособиях и об оплате труда в план не включаются.
Проценты после утверждения плана закон считает по-своему: на сумму требований, включённых в план, начисляются проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на дату утверждения плана, а управляющий начисляет их после того, как требования по реестру удовлетворены полностью и если у гражданина хватает денег.
Сколько длится план и кто его утверждает?
Срок реализации плана не может быть более пяти лет. Если суд утвердил план без одобрения собрания кредиторов, срок не более трёх лет.
Собрание принимает решение об одобрении плана большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, чьи требования включены в реестр. Суд утверждает одобренный план после того, как гражданин рассчитался по текущим обязательствам и погасил долги перед кредиторами первой и второй очереди из реестра.
Если собрание план не одобрило, суд по ходатайству участника дела откладывает вопрос; дополнительный срок на доработку не может превышать два месяца. Утвердить план вопреки собранию суд вправе лишь тогда, когда он позволяет полностью удовлетворить залоговых кредиторов, а остальных кредиторов и ФНС — в размере существенно большем, чем при немедленной продаже имущества и распределении среднемесячного дохода за шесть месяцев, и не менее чем на пятьдесят процентов их требований.
Отказ суда возможен, например, если план не соответствует закону, нарушен порядок голосования или в плане есть недостоверные сведения.
Что делать, если платить по плану становится трудно?
Гражданин вправе направить управляющему предложения об изменении плана. Управляющий в течение пятнадцати дней рассылает изменённый план кредиторам, собрание созывается в месячный срок, изменения утверждает суд. Продлить срок исполнения суд может до трёх лет без одобрения собрания, если исполнение оказалось невозможным из-за непреодолимой силы; в остальных случаях нужно согласие кредиторов, и в пределах максимального срока плана.
О существенном изменении имущественного положения нужно письменно уведомить кредиторов и ФНС в течение пятнадцати дней; критерии, что считать существенным изменением, прописаны в самом плане.
Если к концу срока долги по плану не погашены, собирается собрание кредиторов, которое может обратиться в суд с ходатайством отменить план и признать гражданина банкротом. Суд либо завершает реструктуризацию, если задолженность погашена, либо отменяет план и признаёт гражданина банкротом; тогда вводится реализация имущества на срок не более шести месяцев. Ещё одно последствие: в течение срока плана и пяти лет после его завершения нельзя скрывать факт его осуществления, когда вы берёте кредит или покупаете товары в рассрочку.
Где в Астрахани рассматривается дело и что можно сделать самому?
Дела о банкротстве граждан рассматривает арбитражный суд по месту жительства гражданина. Если вы живёте в Астраханской области, это Арбитражный суд Астраханской области: 414014, Астрахань, просп. Губернатора Анатолия Гужвина, 6.
На сайте суда есть ссылки на Картотеку арбитражных дел (kad.arbitr.ru), где видны документы и даты заседаний по вашему делу, и на подачу документов в электронном виде (my.arbitr.ru). Как следить за делом после подачи, разобрано в ответе «Как узнать, что происходит с моим делом».
От чего зависит, откроется ли вам реструктуризация
- Есть ли источник дохода на день, когда представляют план
- Нет ли неснятой судимости за экономическое преступление, не действует ли ещё административное наказание за мелкое хищение, повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство и не признавались ли вы банкротом за последние пять лет
- Не утверждался ли в отношении ваших долгов план за последние восемь лет
- Есть ли залоговые кредиторы: ипотека, автокредит
- Есть ли алименты и вред здоровью: они вне плана
- Согласятся ли кредиторы на погашение не в полном размере
Первые три пункта вы проверите сами по документам. Остальные зависят от состава долгов и дохода; посчитаем их по вашим цифрам на разборе.
Разберём вашу ситуацию
Первая консультация без оплаты. Если процедура вам не подходит — так и скажем, и денег за это не возьмём.
Чего мы не скажем на этой странице
Мы не скажем заранее, назначат ли вам план: решают доход, состав кредиторов и голосование собрания, а не желание человека.
Мы не назовём сумму ежемесячного платежа и итоговый срок, пока не видим доходы, расходы и список кредиторов: закон задаёт потолок в пять лет, а не ориентир.