Микрозаймы и банкротство: входят ли долги перед МФО в процедуру

Да, заём в МФО — обычное денежное обязательство по договору, и закон о банкротстве не выделяет такие долги в отдельную группу: они входят в процедуру наравне с банковскими. Среди исключений, которые остаются после завершения процедуры, микрозаймы не названы; применит ли освобождение суд в вашем деле, зависит от обстоятельств.

Ответ подготовил: Павел Никифоров, Руководитель, юрист · компания работает более 5 лет · ИП Никифоров П. Ю., ОГРНИП 324300000028724 · 8 (8512) 99-45-57

Почему долг перед МФО входит в процедуру?

Закон определяет денежное обязательство как обязанность должника уплатить кредитору определённую денежную сумму по гражданско-правовой сделке. Договор займа с микрофинансовой организацией — такая сделка, и закон о банкротстве не выделяет требования МФО в отдельную очередь расчётов.

По общему правилу после завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Что остаётся за пределами освобождения, перечислено в законе о банкротстве, в том числе текущие платежи, вред жизни и здоровью, зарплата, моральный вред, алименты и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Займы МФО в этом перечне не названы. Исход при этом не предрешён: освобождение применяет суд по итогам дела, и у него есть собственный перечень случаев, когда оно не применяется.

Что меняется по микрозаймам, когда процедура началась?

С даты определения суда о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации срок исполнения денежных обязательств для целей дела считается наступившим, требования кредиторов предъявляются только в порядке, установленном законом о банкротстве, а исковые заявления, не рассмотренные судом к этой дате, оставляют без рассмотрения.

Для долгов по микрозаймам важно ещё одно последствие: прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, иных финансовых санкций и процентов по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей. Для микрозаймов это значит, что размер требований перестаёт увеличиваться за счёт начислений.

Как эти последствия сработают в вашем деле, зависит от того, какую процедуру введёт суд и на каком этапе вы находитесь, — это видно по документам.

Сколько на самом деле можно требовать по микрозайму?

Закон об условиях потребительских займов ставит границы. Процентная ставка не может превышать 0,8 процента в день. По договору со сроком возврата не больше года не допускается дальнейшее начисление процентов, неустойки и иных платежей после того, как их сумма достигнет 100 процентов от суммы займа. Для микрозаймов до года закон о микрофинансовой деятельности добавляет, что неустойка начисляется только на непогашенную часть основного долга.

Поэтому сумма, которую называет МФО или коллекторы, и сумма, допустимая по закону, — два разных вопроса, и сверяют их по договору и расчёту. Какие нормы применяются к вашему договору, зависит от даты его заключения: изменения вступали в силу в разное время.

Подойдёт ли внесудебная процедура, если долги только перед МФО?

Займы МФО входят в общую сумму денежных обязательств, от которой зависит право на внесудебную процедуру: она доступна, если эта сумма составляет не менее двадцати пяти тысяч и не более одного миллиона рублей и есть одно из оснований, названных в законе. Одно из них — оконченное исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю.

Подходит ли вам этот путь или нужен суд, смотрите в ответе «Банкротство через МФЦ» и на разборе: решают состав обязательств и состояние исполнительных производств.

Что если МФО продала долг коллекторам?

Для процедуры это не препятствие: долг остаётся долгом, меняется только кредитор. При этом перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока давности и порядка его исчисления, поэтому срок идёт с того же момента, что и у первоначального кредитора. Подробнее — в ответах «Долг продали другой конторе» и «Срок исковой давности по кредиту».

От чего зависит, как микрозаймы встроятся в вашу процедуру

• Сколько займов и у скольких организаций, остались ли они у МФО или проданы
• Какая общая сумма обязательств, включая долги перед банками и налоговой
• Когда заключены договоры и на каких условиях начислялись проценты
• Есть ли суды, судебные приказы и исполнительные производства по этим займам
• Как оформлялись займы и какие данные о себе вы в них указывали
• Есть ли доход, имущество и защищённые выплаты
• Подходит ли внесудебная процедура или нужен суд

Ответьте на несколько вопросов в коротком опросе на главной странице (#kviz): бесплатный разбор по вашим цифрам и документам покажет, что из этого применимо к вам и с чего начать.

Об этом же спрашивают

• Спишут ли долги полностью и какие не спишут
• Кто встал в реестр кредиторов и зачем это нужно
• Долг продали другой конторе: что это значит и что делать
• Банкротство через МФЦ: кому подходит внесудебное