Долг продали другой конторе: что это значит и что делать
Продажа долга — это уступка требования: меняется тот, кому вы должны, а сам долг остаётся на прежних условиях, и возражения, возникшие против банка до уведомления, сохраняются. Согласия должника на это закон по общему правилу не требует, но долг по потребительскому кредиту можно передать только лицам из закрытого перечня.
Ответ подготовил: Павел Никифоров, Руководитель, юрист · компания работает более 5 лет · ИП Никифоров П. Ю., ОГРНИП 324300000028724 · 8 (8512) 99-45-57
Что меняется, а что нет, когда долг продан?
Новый кредитор получает право в том объёме и на тех условиях, которые были у прежнего, включая проценты и обеспечение, если иное не предусмотрено законом или договором. Сумма и условия не меняются оттого, что письмо пришло с другим названием.
Отдельно: право требования по денежному долгу может перейти и частично, поэтому у одного долга иногда оказывается два владельца. В таком случае нужно разбираться по документам, кому что принадлежит.
Нужно ли было ваше согласие?
По общему правилу нет: для перехода прав кредитора согласие должника не требуется, если закон или договор не говорят иного. Это одно из оснований, по которому неприятное письмо приходит без предупреждения.
Для потребительских кредитов и займов закон добавляет ограничение: уступить можно только организации, профессионально выдающей потребительские займы, организации, для которой возврат просроченных долгов — основной вид деятельности, специализированному финансовому обществу либо физическому лицу, названному в вашем письменном согласии, полученном после просрочки. Если же в договоре есть запрет уступки, согласованный при его заключении в порядке, установленном законом, уступка по такому кредиту не допускается.
Кому платить и как убедиться, что новый кредитор настоящий?
Вы вправе не платить новому кредитору, пока он не представил доказательства перехода права, — кроме случая, когда уведомление пришло от прежнего кредитора. Платёж банку, сделанный до того, как вы получили уведомление в письменной форме, закрывает обязательство.
Проверить организацию можно по государственному реестру профессиональных коллекторов: права и обязанности такой организации возникают со дня внесения в реестр. Как проверить реестр и приставов в Астрахани, описано на странице про приставов и коллекторов. Чтобы не платить не туда, лучше сначала сверить документы, а потом переводить деньги.
Какие возражения у вас остаются?
Вы вправе выдвигать против нового кредитора всё, что могли сказать банку, если основания для этого возникли к моменту, когда вам пришло уведомление. По потребительским долгам заёмщик сохраняет против нового кредитора все права, которые были против первоначального.
Есть и встречная обязанность: об известных вам основаниях для возражений нужно сообщить новому кредитору в разумный срок после уведомления, иначе ссылаться на них будет нельзя. Поэтому тянуть с анализом документов не стоит.
Что это значит для банкротства?
Для освобождения от долгов не важно, кому сейчас принадлежит требование: закон освобождает гражданина после завершения расчётов от дальнейшего исполнения требований кредиторов, а новый владелец долга — такой же кредитор, получивший право по сделке.
Какие долги закон оставляет за гражданином в любом случае, смотрите на странице «Спишут ли долги полностью».
От чего зависит, что делать именно вам
- Кто стал новым владельцем долга: профессиональный коллектор, микрофинансовая организация, физическое лицо
- Что за долг: потребительский кредит, заём, иное обязательство
- Был ли в договоре запрет уступки, согласованный при заключении
- Получали ли вы письменное уведомление и от кого
- Платили ли вы банку после продажи долга
- Есть ли уже иск или исполнительное производство, и на кого оформлен долг
Ответьте на несколько вопросов в коротком опросе на главной странице (#kviz): бесплатный разбор по вашим цифрам покажет, что из этого применимо к вам и с чего начать.
Разберём вашу ситуацию
Первая консультация без оплаты. Если процедура вам не подходит — так и скажем, и денег за это не возьмём.
Чего мы не скажем на этой странице
Мы не скажем, законно ли продан именно ваш долг, не увидев договор и уведомление.
Мы не скажем, что долг после продажи уменьшится или исчезнет: уступка сама по себе сумму не меняет.