Карта заблокирована, а платёж по кредиту просрочен: чем это грозит и что делать сегодня
Блокировка карты и просрочка по кредиту — две разные истории: закон разрешает ограничивать распоряжение деньгами на счёте только в случаях, предусмотренных законом или договором, и сама по себе просрочка среди оснований 115-ФЗ не названа. Сегодня важно выяснить, кто ограничил карту, и проверить, каким способом по договору можно внести ближайший платёж, чтобы просрочка не росла из-за закрытой карты.
Ответ подготовил: Павел Никифоров, Руководитель, юрист · компания работает более 5 лет · ИП Никифоров П. Ю., ОГРНИП 324300000028724 · 8 (8512) 99-45-57
Связана ли блокировка карты с просрочкой по кредиту?
Не обязательно. Закон исходит из того, что ограничивать распоряжение деньгами на счёте нельзя, если иное не предусмотрено законом или договором. Исключение — арест денег на счёте и приостановление операций по счёту, в том числе блокирование, в случаях, предусмотренных законом. Поэтому за блокировкой стоит один из нескольких источников: арест пристава, решение самого банка по 115-ФЗ или 161-ФЗ, условия вашего договора с банком.
Просрочка как основание в нормах о противодействии отмыванию доходов не названа: банк вправе отказать в операции, если у его работников по правилам внутреннего контроля возникло подозрение, что операция совершается в целях легализации доходов или финансирования терроризма. А по 161-ФЗ банк отказывает в операции с признаками перевода денег без добровольного согласия клиента. Налоговая блокировка счетов по Налоговому кодексу касается организаций и индивидуальных предпринимателей, а не обычного гражданина.
Чем просрочка грозит по самому кредиту?
Нарушение сроков платежа влечёт ответственность по закону и договору. Потребовать вернуть всю оставшуюся сумму досрочно банк по обычному потребительскому кредиту вправе, если просрочка в общей сложности составила более шестидесяти дней за последние сто восемьдесят, и только после уведомления заёмщика с разумным сроком, который не может быть меньше тридцати календарных дней.
Размер неустойки тоже ограничен законом: она не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности, если на кредит продолжают начисляться проценты, а если проценты не начисляются, — 0,1 процента в день. И ещё одна защита: меры ответственности нельзя применить к заёмщику, который соблюдал сроки по последнему графику платежей, направленному ему банком способом, предусмотренным договором.
Как не дать просрочке расти, пока карта закрыта?
Закон разрешает договору потребительского кредита предусматривать один или несколько способов исполнения, и банк обязан сообщить заёмщику способ бесплатного исполнения по месту, где тот получил предложение заключить договор, или по месту нахождения заёмщика. Карта в этом перечне может быть не единственным способом. Откройте договор и график и посмотрите, какие способы там указаны, не дожидаясь, пока карту откроют.
Если платёж обычно уходил автоматически со счёта в банке, действует правило: списание в погашение кредита допускается по распоряжению о периодическом переводе или по заранее данному акцепту. Для денег, которые закон защищает от взыскания (пособия на детей, пенсии по потере кормильца и другие выплаты из списка закона об исполнительном производстве), есть защита: единовременные выплаты нельзя списать без нового согласия по каждому случаю, а по периодическим выплатам закон даёт четырнадцать календарных дней, чтобы потребовать возврата, и банк обязан вернуть деньги в течение трёх рабочих дней.
Какие блокировки не зависят от долга и что с ними делать?
Если банк по 115-ФЗ отказал в операции, он обязан сообщить дату и причины решения не позднее пяти рабочих дней. Клиент вправе представить документы об отсутствии оснований, и банк должен рассмотреть их и ответить не позднее семи рабочих дней. Если сведения о вас попали в базу Банка России о случаях и попытках перевода денег без добровольного согласия клиента, банк вправе (а при сведениях МВД обязан) приостановить использование электронного средства платежа, и он должен сразу уведомить вас о праве подать заявление об исключении этих сведений из базы.
У каждой такой блокировки свой путь, и выплата по кредиту его не заменяет. Подробнее о них — на втором нашем сайте, blokstop.ru (blokstop.ru/vopros/bank-zablokiroval-schet-115fz и blokstop.ru/vopros/popal-v-bazu-cb-161fz): «Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что делать» и «Попал в базу ЦБ по 161-ФЗ: как выйти».
Что сделать сегодня?
Две вещи, которые не требуют юриста. Первая: выяснить, кто ограничил карту. Формулировка в приложении или сообщении банка обычно указывает на причину; о наличии исполнительных производств в отношении вас можно узнать в банке данных на сайте ФССП России (fssp.gov.ru/iss/ip). Вторая: проверить в договоре и графике способ ближайшего платежа и внести его способом, которому не нужна заблокированная карта.
Что делать дальше, зависит от того, кто стоит за блокировкой, и от того, сколько у вас вообще долгов. Это видно по документам, а не по общей схеме.
Может ли здесь помочь банкротство?
Только в части арестов пристава: со дня определения суда о введении реструктуризации ранее наложенные аресты на имущество гражданина снимаются, а новые могут налагаться только внутри дела о банкротстве. Решения банка по 115-ФЗ и 161-ФЗ эта норма не называет. Как это складывается по стадиям, разобрано в ответе «Блокировка карты и банкротство».
От чего зависит, что вам делать с картой и платежом
- Кто ограничил карту: пристав, банк по 115-ФЗ, банк по 161-ФЗ или договор с банком
- Какой у вас кредит, на какой срок и какие способы платежа указаны в договоре
- Сколько дней просрочки и ждёт ли банк уведомления о досрочном возврате
- Автоматически ли списывался платёж и какие деньги приходят на счёт: зарплата, пенсия, пособия
- Есть ли другие долги и исполнительные производства
Ответьте на вопросы короткого опроса по блокировкам: по вашим документам скажем, какая блокировка главная и что делать с просрочкой. Короткий опрос: https://blokstop.ru/?ot=cl-karta-zablokirovana-platezh-prosrochen
Разберём вашу ситуацию
Первая консультация без оплаты. Если процедура вам не подходит — так и скажем, и денег за это не возьмём.
Чего мы не скажем на этой странице
Мы не скажем, почему именно вашу карту заблокировали, не увидев сообщение банка или постановление: причина может быть любой из перечисленных.
Мы не называем сроков, когда карту откроют: у банка, комиссии при Банке России и суда свои сроки, а у пристава — свои основания для отмены ареста.